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界面新闻编辑 | 江怡曼
“2024年上半年平安银行总体业绩符合预期，一是营业收入同比下降，但净利润保持增长，上半年营收771亿元，同比下降13%。下半年银行业经营依然面临许多压力，平安银行将继续深化改革，同时推动对公同业协同发展，全力以赴提升银行的经营业绩。”8月16日，平安银行党委书记、行长冀光恒在该行2024年中期业绩发布会上表示。
8月15日晚间，平安银行（000001.SZ）披露的2024年度半年报显示，今年上半年，该行实现营业收入771.32亿元，同比下降13.0%；实现归属于银行股东的净利润258.79亿元，同比增长1.69%。
8月16日，冀光恒携副行长兼首席财务官项有志、副行长杨志群高管出席业绩会，回答了中期分红、息差、房地产贷款等一系列市场关注的热点问题。
改革达到了当初的预期
冀光恒去年赴任平安银行之后，推动了一系列的改革，诸如组织架构调整等等，这系列变革的效果如何？
冀光恒在业绩会上说，平安银行的战略改革一直受到市场的广泛关注。从目前的整体进展来看，本轮改革达到了当初的预期。全行在坚持战略定力、优化业务结构、加强总分行及跨部门协同、推动组织文化建设等方面取得了较好的成效。
冀光恒表示，这是非常快、非常辛苦的一年。作为银行来讲，一年时间很短，尤其是在外部环境变化比较大的情况下，一家银行的经营没有3-5年想搞好太难，当然一家银行想搞坏的话，一年足够。一年中主要做了架构改革，另外队伍的变化、总分行的联动、干部的大规模精简，以及干部的能上能下和年轻化干部的竞聘、轮岗等问题今年全部都解决掉了。大的动作在总行的层面上已经到位了，二季度中分行的基本架构也基本上到位了，现在最主要的精力是放在经营上。
“这一年最大的压力在零售板块，银行同质化竞争厉害，各家银行获取资产压力很大，零售转型压力较大，过程艰难，今年已趋向稳定。对公为零售的调整创造了时间和空间。”他说。
截至2024年6月末，平安银行个人贷款余额1.82万亿元，较上年末下降7.9%，其中抵押类贷款占比60.6%。上述个人贷款中，除住房按揭贷款余额较上年末增长1%之外，信用卡应收账款、消费性贷款、经营性贷款余额均较上年末有所减少，信用卡应收账款余额4709.99亿元，较上年末下降8.4%；消费性贷款余额4884.78亿元，较上年末下降10.4%；经营性贷款余额5552.82亿元，较上年末下降9.7%。
“这一年零售阵痛非常大，高风险信用类产品减少1500亿元，对营收的冲击非常大”，冀光恒表示，自2023年开始，平安银行压降高风险信用类产品，期间非常痛苦，营收下降非常快时，内部也有要不要继续再做一部分高风险产品的想法，但最终还是顶住了诱惑。
他还介绍，平安银行灵活应对外部环境的挑战，主动调整客群结构，提高业务质量。例如推动零售业务从高风险、高成本、高收益向中风险中收益转型，依靠主动管理，逐步实现零售客群的质量、资产质量、资产结构三方面的提升。从内部管理数据上看，当前零售贷款余额竞争趋势、不良生成等指标已经有企稳好转的迹象。
平安银行行长助理张朝晖补充介绍，零售改革是平安银行坚定不移的战略，其主要突破口在贷款端L端(零售贷款)，而L端的突破主要在中等风险及中高风险客群、产品开发。除此之外，还有一个重点是自营渠道建立。
冀光恒说，虽然平安银行上半年取得了一些成绩，但依然存在零售贷款规模下降、整体息差下滑等问题，经营过程中有一些新问题，市场也出现了一些新的变化，都需要在改革中去适应、去调整。
息差不可能无限下行
半年报显示，2024年上半年，平安银行净息差跌破2%，为1.96%，较去年同期下降59个基点。从单季看，平安银行第二季度净息差为1.91%，第一季度则为2.01%。
该行表示，坚持让利实体经济，主动调整资产结构，同时受市场利率下行、有效信贷需求不足及贷款重定价效应等因素影响，净息差下降。同时，该行表示，在资产重定价及支持实体经济的背景下，资产收益率或将进一步下行，预计净息差仍面临下行压力。
冀光恒认为，外币付息率对平安银行掣肘较大，但主要在对公中，该行有一定主动性。人民币对公存款的付息率下降较快。这个季度，平安银行的付息率没有比别的银行降得更快，其中非常重要的原因就是手工补息。
“手工补息我们自己调整得很少，因为本身手工补息的存款比例就很低。在这个过程中，还有大量存款到我们这里来，因此最近一两个月付息率降得就没那么快。”冀光恒说。
冀光恒表示，当前的经营压力最主要是营收的降幅太快，希望全年能收窄到10%左右，或者更低。另一个压力是利差在快速下降。冀光恒指出，到这个月，利差基本上已经平稳。
冀光恒表示：“从长远看，利率一定会下行，息差则会在一定的合理水平之上，它需要稳定，不可能无限下行。倘若银行没有一个基本的息差，会对系统性安全产生问题，我国银行息差在营收占比中非常重要，而利润又是银行非常重要的资本补充手段，因此我认为此为一个连环套。”
“如果能稳定在1.9左右，我们在股份制银行中也是名列前茅的，或者是基本稳定在第二位，我们最前面、最主要的榜样行招商银行，因为它的整个付息成本低，所以它是一家很均衡的银行。”冀光恒说。
平安银行董事会秘书周强表示，银行业在打一场息差的保卫战，平安银行也会努力将息差维持在行业里的较优水平。
会加大对地产的投入
半年报披露的数据显示，2024年6月末，平安银行对公房地产贷款不良率1.26%，较上年末上升0.40个百分点，主要是受外部环境影响，个别房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平。
该行行长助理兼首席风控官吴雷鸣在业绩会上表示，上半年房地产行业的销售下降了25%，并且地产企业的资金链比较紧张，所以这个行业的不良在同业来看相对还是比较高。
分拆来看，吴雷鸣表示，有两个板块，一个是开发贷；第二是房子拿过来做抵押做金融用的，比如经营性物业贷。
“开发贷规模不是很大，大概800多亿。目前来看，我们比较注意项目、区域、主体风险这几个纬度，并且在贷后管理上对项目的管理还是比较严格，所以整体来看我们这块的资产质量表现还是可以。”
吴雷鸣说，销售确实对这块资产质量是有影响，它的回款、销售不达预期等等，会造成这块资产有压力。“目前来看仍然是可控的，但是长期如果不能销售出去，也会对后续产生压力。因为国家的支持，包括房地产协调机制白名单等等措施也在推进去交付、去销售，所以我们也在积极参与，目前来看虽然有压力，但是相对正常的。”
吴雷鸣进一步解释称，经营性物业贷有1700多个亿，主要是写字楼、商场，目前不管是出租率还是租金的水平还是有很大影响。“我们这块的还款来源主要是靠租金、经营性现金流，现在虽然能够付息，但是这块现金流还是有比较大的影响，未来的压力仍然是存在。”
但是，该行依然会加大对房地产的投入。“地产一直是我们的主力板块，绝对会加大对地产的支持和投入力度，现在国家这么多政策出来，包括有协调机制、白名单，我们都会积极参与。我们在白名单的投入一直在银行里面是排在前面，并且也会一视同仁的满足不同所有制企业的合理需求。”吴雷鸣说。
中期分红比例达18.4%
半年报显示，平安银行向全体股东每10股派发现金股利人民币2.46元(含税)，不送红股，不以公积金转增股本，现金分红总额47.74亿元，占合并报表中归属于该行股东净利润的比例为18.4%。
冀光恒就市场关心的分红政策进行了详细解答，首先强调了几大考量因素，包括相对稳定的利润增长、资本稳定、银行愿望、监管政策以及市场期盼。
“今年我们的资本充足率表现还是不错的，我们会综合评估资本业务发展、股东回报之间的关系，量力而行、尽力而为，维持合理的全年分红水平。”冀光恒透露，平安银行在2024年上半年度分红比例范围设定在12%至30%之间，中报为18%。
平安银行董事会秘书周强在谈分红问题时表示：“中报的18%绝不等于年报就是18%，这是两个概念，中报更多呈现一种态度，为年报的分红留出一些余地，争取为投资者创造更好的投资回报。”
